李文贤：征信市场真正繁荣的背后是金融的开放

    在4月1日的移动生活征信论坛上，天创云征信总经理李文贤认为，征信市场真正繁荣的背后就是金融的开放，从2000年到现在，企业增加的数量增加两千多万，为什么现在国家强调消费金融，实际上后面就是希望更多的金融开放，金融开放很核心的一点就是一个征信，体系在底层的东西就是征信体系。

    以下是演讲全文：

    李文贤：很高兴有这样的机会给大家分享一下云征信的内容，前面都讲大佬怎么做，我们实际干活的，两年的探索过程当中有一些实践的东西今天给大家做一个分享

    我简单说一下，整个征信市场一个大环境，其实征信市场真正繁荣的背后就是金融的开放，从2千年到现在，企业增加的数量增加2千多万，国家的GDP一直是一个缓慢的增长当中，为什么现在国家强调消费金融，实际上后面就是希望更多的金融开放，金融开放很核心的一点就是一个征信。体系在底层的东西就是征信体系。

    现在讲消费金融，2013年预计13万亿，2017年会超过27万的空间。消费金融的难点，整个征信体系不是很健全，消费者与企业之间的信息不对称，各位都提到了这一点，还有在消费金融的产品现在在整个行业内单一，同质化严重。未来消费金融几个很大的趋势，互联网程度进一步加深，很多数据没有搬到线上，还在线下，随着互联网跟移动互联网的发展，这个数据进一步深化。第二个数据资产是一个重要的风险控制的资源。第三个消费金融企业占领一个非常重要的市场，今天看天猫跟京东，他们做的消费金融的事情可以看到这个趋势。还有一个就是垂直化的发展，消费金融会变成一个细分市场比如说旅游分期，学费分期。还有一个核心的就是信用体系的建设，这个成为了重中之重。

    我们如何对消费金融公司提供更好的征信的服务。

    另外一个就是供应链金融，整个规模会达到14.9万亿，整个供应链金融的发展也是一个很大的空间。其实有一大块是线上化，大北农已经做得很好，很多企业没有做到信息化，那么谈不上数据化，很难去做到闭环，甚至很难做到更大的规模，做到生态，这个是整个供应链金融面临的问题。

    那么有一大块是数据的市场，有亿万个空间，整个现在征信，市场上的征信公司服务模式两个，一个是个人跟企业。另外一块就是传统征信跟大数据征信，传统征信就是卖数据报告跟评级，互联网征信更多为上层的金融服务，以及生活家做很多服务。

    举个例子。大数据征信没有数据的时候就是一个空白的状态，不管是企业还是个人，有了一个数据以后小数据，就会看得比较清楚一点。再不断有更多数据的时候就是一个黑白的蒙娜丽莎的照片，真正的这个大数据就是一个很漂亮的一个蒙娜丽莎的脸。  我们现在还处在小数据的阶段，未来的路还有很长，一定从小数据做到数据，做到大数据，这个是大数据发展征信的方向。

    现在做的两个方向的案例，一个是消费金融。比如说四川一家电商公司叫易田电商，他是一个农业的电商，下面的网点有800多家的网点，希望在电商平台上可以潜入分期付，农民在上面买一个产品的时候可以分期付款，那么就是一个个人的分期服务，我们做一个大数据反欺诈跟消费的内容。先是一个简单数据，那么有他的银联的刷卡的数据，法院，交通的数据，以及消费者在这个商场上提供的随着基本的信息数据，综合起来可以为这个用户画出一个完整的画像，那么可以为用户直接做到授信。这个是整个做消费金融产品的一个风控流程，我们前面有从客户优选，客户资质的审核，分析客户整个交易分析行为，以及客户申请有一定的贷款到最后的监控，完整的消费分期的一个完整流程，这个是一个征信公司跟一个传统的电商平台，共建一套征信体系的过程。

    这个是一个例子，比如说用户上来以后可以点击开通，像京东的白条，未来所有的电商增加一个，一个用户都可以用分期付款的模式，这个是消费金融未来发展的模式，我们是花未来的钱，这个是一个例子。

    整个消费的分期过程非常简单，过去我们贷款要麻烦，现在无抵押，小额快速分散，线上签约，手续也是非常的简单，客户体验非常好，可以随时进行分期还款，有整个消费金融的利率大家认为非常高，用起来不太好，我们对比的是其他家农行信用卡，以及信用卡的平均利率什么样子？京东或者淘宝的他的利率什么样子？基于这样的利率，我们跟很多家金融机构共同推出说大概会在0.8%0.5%之间的利率，希望消费者可以承担的一个利率，云征信做了整个一个体系。

    这个是一个典型，农民消费分期的过程怎么做的，那么消费金融起到什么样的价值？一个是做农民的，还有乐视，国美做电商的，做家居的分期，还有酒类的分期，还有旅游的分期，太多的电商平台已经开始增加上分期这样的业务，未来他们的电商平台上都可以让用户上去以后，只有你有一定的信用，可以享受到分期服务，旅游可以免费，买任何东西都可以去免费的一种模式。这是我们认为在消费金融里面的一个探索，这个我们做的一个合作伙伴，从今年开始，很多电商平台已经迈向了这样一个阶段。

    下面是供应链金融的一个案例。

    其实就是一个大型企业，企业会有很多的上下游，他们过去买东西的时候去银行贷款，再去企业买化肥也好，种子也好，但是现在可以定向的，买这个东西的过程当中可以赊销走，其实跟消费金融很像，但是企业必须有供应链相关的数据，如果没有数据做支撑完全做不到这样分期的业务。当你做到经销商的分期以后，未来可以延伸到C端的一个服务。

    一个例子，比如说教育的一个红黄蓝，是专门做亲自教育的企业，有2千多加园区，那么开新园区当中要贷款，需要对这些园区进行一个信用评级，经营贷，加盟贷，甚至家长给孩子交学费的时候可以分期，特定的应用场景下做消费金融跟供应链金融，这个时候对于银行来讲，它的风险比较低，核心要做数据支撑。

    下面就是汽车的后市场，赛浪汽车就是这样子，希望有更多企业加盟，那么需要加盟贷，我们开展一个企业当中，如果信用好的大企业，银行给授信，大型企业当中可以做担保，商户采用东西的时候可以做到经营贷，也是可以让资金流流动起来。

    这个是农业的，我们跟大北农也好都有合作，这个是整个未来的发展方向，希望未来在这个方面可以更好地发展，目前为止，农业已经有很完整的产品，整个的信用的一个管理平台，只要有门户，门户也好，经销商也好，可以线上添一些资料，然后做审核，为农户做现场的信用报告，基于这个信用报告农行放贷款，这个是一个完整的农业产品。

    因为很多农户会有其他人员帮他做信息的录入，这个是一个演示，现在是完整的内容，我们在中化的一个买肥网里面，我们可以赊销走这批化肥，可以看信用是什么样子，这个也是合作的内容。比如说还有农工厂等等农业企业，在他发展当中完全可以直接的介入。

    另外一块就是进出口贸易企业，中国的进出口贸易也是一个非常大的细分市场，只要，比如说跟建行做的，今年出口一个亿，那么可以10：1配资金，那么也需大数据做风控的基础，不然就要做抵押，这个时候就是通过大数据的信用，基于信用情况，进出口的数据情况来放贷款。

    其实还有很多的领域，园区我们现在跟高新区也有很多的合作，园区里面很多企业，他们在经营当中，整个生命周期过程当中同样可以做一个信用评级，那么可以对接资金方，可以为他们放贷款，这个是供应链金融当中很多的案例，未来供应链金融也是深入到各个行业，每个行业都有供应链金融的发展，底层都是需要数据+金融的模式。

    这个是租车，用户在租车以后跑路了，是一个个人信贷的问题，那么我们一个租车的风控平台，我们一起共同打造针对驾驶人，租车人的征信体系，上来基础信息要验证，是不是在黑名单里面，多维的信用评估，要不要租车，会不会出现什么问题。这个是整个的一个例子，已经上线的版本，有兴趣可以一起来探讨，更好地为租车企业做好服务。

    现在合作企业有PP，宝驾等等租车公司。所以现在我们在今年，一两年内，在大数据征信领域下做的探索，不见得马上可以看到效果，可以代替央行的效果，但是未来很好，更多金融机构越来越认可我们所做的事情，不止是依赖于央行的征信报告，依赖于第三方征信机构做的服务。

    最后给大家介绍一下我们整个公司的情况，公司现在是核心是大数据征信跟金融三大块，目前企业征信牌照已经拿到，个人征信在申请当中，核心团队有来自互联网，金融，大数据领域专业团队，技术方面是非常核心的内容，同时股东资源，包括易宝，包括大北农，都会给予支持。我们的产品也是有基础的产品还有营销这样的长期的服务，还有针对特定行业的解决方案，其实刚才讲的消费金融跟供应链金融就我们在行业内的解决方案

   产品也是有一个很详细的内容，上层有征信产品，有农户，租车的等等。

    这个也是上线的，有兴趣可以在网上直接登陆，有技术版的专业报告，还有标准版，这个可以看到企业最关联的图谱，他投资企业的关联关系是什么样子？现在数据量征信公司很核心的就是数据，我们对接的外部数据有上百家，每天增加的数据量300多万，企业的数据覆盖7000多万，个人用户上亿的样子

    金融我们是是不放贷，现在消费金融公司，更多要线上放贷，需要其他的征信机构为他们提供更多的服务，这个左边基本上全部都是互联网的消费金融公司，现在银行不是传统的银行，更多的会突破地域的限制，拓展更多的业务，所以需要大数据做支撑，现在我们合作的有上百家地

    我们也是多个行业跟大数据的一个联盟的会员单位。

    最后我想说，信用后面就是信仰信用，真的是开启信仰的一个钥匙，如果没有今天数据的发展，大数据征信不会发展到今天这样，有了数据做支撑，看一个企业跟看个人才可以有理有据，有法可依，信用的应用才是更大的空间，应用可以到金融，可以到生活，可以让我们更多的有信者行天下，失信者寸步难行。

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